央地尝试土地盘活抵押贷款风险隐现喀什

央地尝试土地盘活：抵押贷款风险隐现

2014年，中央1号文件明确提出“在落实农村土地集体所有权的基础上，稳定农户承包权、盘活土地经营权，允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资”。

岁末，中央再度发文称，按照全国统一安排，稳步推进土地经营权抵押、担保试点，研究制定统一规范的实施办法，探索建立抵押资产处置机制。

按照政策表述，探索土地抵押改革，是增加农民财产性收入的重要方式。21世纪经济报道记者采访发现，在目前全国土地承包经营权性抵押规范尚未出台之前，各地积极试点已经实践出一些经验。记者从多个渠道获悉，目前部分地区已经出现少许不良贷款，地方监管部门呼吁中央尽早制定统一规范的实施办法，避开隐性风险。

土地抵押盘活资本

农村土地承包经营权抵押，从早年的少数试点，到现在已经是遍地开花。事实上，近年地方版土地抵押政策出台可谓密集。

根据公开资料梳理，2014年多地自称为“全国首单农村土地承包经营权为抵押的贷款”，湖北、江苏、山东等省份的地市，相继提出地方版的农村土地承包经营权抵押贷款管理办法。地方对于土地承包经营权贷款的成功案例，也进入密集宣传期。

另外，金融机构方面在土地抵押探路上迈出了实质性的一步。

2014年8月，中国农业银行出台《中国农业银行农村土地承包经营权抵押贷款管理办法（试行）》，这是金融机构首次出台具体办法，将农村土地承包经营权纳入抵押品范围。针对农业规模化经营需求，其提高了自然人单户贷款额度，最高可达1000万元。

此外，农行还对抵押贷款对象及条件，贷款用途、额度、期限、利率、用信及还款方式，抵押担保管理，贷后管理及风险监控，抵押物处置等均做了详细规定。

在抵押规模和数额上，该类贷款增速迅速。21世纪经济报道记者通过官方渠道获悉的数据显示，以武汉市为例，截至2014年6月底，武汉农村综合产权交易所联合金融机构为农业企业、合作社、种养大户发放农村综合产权抵押贷款13.69亿，其中单笔最高金额2亿。

在黑龙江方正县，哈尔滨银行等机构通过方正农村产权交易中心，将土地承包经营权作为抵押物，共放贷涉农资金6亿元。

土地抵押让谁增收？

按照政策出台的初衷，在农村土地产权改革加快的背景下，创新土地承包经营权抵押，有利于推动增加农民财产性收入，盘活农村资本。那么在地方具体落实的过程中，抵押贷款到底是让谁获得了财产性收益？这是一个值得关注的问题。

武汉市黄陂区一家家庭农场负责人告诉21世纪经济报道记者，先后找过武汉的两家银行，均未办成贷款。“银行积极性不高，请他们过来亲自看，也一直没过来看。”他表示，身边通过土地承包经营权贷到款的农场并不多见。

一位调研过中部多区镇的研究员告诉21世纪经济报道记者，大多数贷款最终流向了工商企业。因为土地承包经营权本身对银行吸引力不算大，一般农户和企业到银行贷款并不容易。

这位要求匿名的研究员告诉21世纪经济报道记者，因为农业种植环节不赚钱，企业拿到贷款后多用于投资其他领域。他还提到，该区已经出现了2笔不良贷款，都是因为企业经营失败所致。

根据中国农业银行的方案，其在明确客户准入标准时提到，主要支持具有较丰富的种养殖经验，有一定的资金财富积累，农业生产经营规模达到规定要求的专业大户、家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体。

事实上，地方一些银行和企业对接的过程中，达成贷款的客户多为大规模流转农村土地的工商企业，而个体农民、家庭农场这些真正资金困难的“小户”，很难贷到款。

土地抵押风险隐现

湖北一位农业系统官员告诉21世纪经济报道记者，当下农业问题上访纠纷，主要包括承包经营纠纷，流转纠纷等，其中还有一个最大的隐患是即抵押的纠纷。据透露，目前已有纠纷产生，其中已有银行准备起诉。首先，企业把流转来的农民的土地承包经营权拿到银行抵押贷款，然后企业经营不下去了，跑掉或者赖债。

“农民现在还不知道。”上述负责人表示，即农民并不知道自己流转给企业的土地，已经被抵押贷款的现象，此类农民无知情权的现象在当地较为普遍。

21世纪经济报道记者获悉了一份已经生效的武汉市农村土地承包合同，合同在违约责任一栏第四条，明确写道受租方未经土地所有权人（村委会）和集体资产主管部门签字的，不得将土地（包括经营权）申请抵押贷款。

值得注意的是，作为官方拟定的合同，该条款被黑笔划掉，改为手写的“经双方协调解决。被划定的条款处，还该有受让企业和村委会的红章”。这意味着该企业可以避开监管部门。

另外，对于土地所有权人，合同定位的是村委会。有熟悉该领域的人士告诉21世纪经济报道记者，合同上的“土地所有权人”是谁，在执行过程中争议较大，如果是耕地，农民具有承包经营权，应该是由农民知情和签字；如果是集体四荒地等，应该是由村委会三分之二的人同意。部分地方在具体执行过程，是否忽略了农民的知情权，值得探讨。

农业部门人士建议，关于抵押融资，中央层面一定要出台明确的办法，地方不能抢创意，搞花样。农村土地承包经营权抵押贷款，涉及到农民、工商企业和银行，农民必须保证知情权，否则后患无穷。

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